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新手贷款

个人贷款易被忽视,市民感觉难于登天

时间:2018年11月03日 点击:

      东方圣城网讯 随着银行间竞争的日趋激烈,小微企业贷款成为众银行必争之地,即使一向高高在上的国有银行,都甘心俯下身来,打着“扶持中小企业”的旗号,做起了小单生意,小微企业,尤其是被当地政府纳入“信用名单”的小微企业贷款难的现象得到了一定程度的缓解。不过,在贷款阵地中,尚有一个容易被人忽视群体,这就是个人贷款。近日,记者跟随着做监控生意的孙先生,来到了市城区多家大型银行,亲历个人贷款难的现状。

 

  个人经营贷款:买卖做成“正规军”才行

 

  市民孙先生急需30万元资金用于经营周转,希望还款周期能在1年之内甚至更短,用他的话讲就是“不想让赚来的钱,都用于还银行利息了。”孙先生首先想到的就是向银行申请个人经营贷款,毕竟贷款来的钱是用于经营。办理此类贷款,先让我们看看银行让孙先生提供相关手续:公司营业执照组织机构代码证、税务登记证、验资报告、年度报表财务报告、身份证、户口本等等,最关键的是需提供至少近3个月的银行流水,而且必须银行户名与法人代表姓名一致。

 

  孙先生几乎是在第一关就被“卡住”,由于他的公司注册地点在济南,因此本地银行纷纷“闭门拒客”,让孙先生“去济南的银行试试”。此外,再让我们留意下税务登记证,这几乎又拒绝了相当一部分经营者,试问诸如早点铺子、社区理发店、水果摊等小型经营者,又从何谈及税务登记?由此不难看出,要想申请个人经营贷款,做的买卖必须是“正规军”。

 

  个人消费贷款:“买了才能贷”

 

  孙先生无奈放弃了个人经营贷款,朋友向他推荐了个人消费贷款,不妨以买房、买车的名义申请贷款,这样的话,在贷款金额不大的情况下,以解燃眉之急。于是,孙先生再次咨询了银行有关个人消费贷款的事宜。还是让我们先看看银行的要求:个人住房贷款分为个人住房商业性贷款、个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款三种,以上三种均需提供“购房网签证明”,也就是说,不买房子,根本行不通;个人汽车消费贷款,办理需提供购车(或首付)发票。

 

  记者了解到,个人消费贷款往往需要贷款者提供贷款银行认可的财产抵押、质押或第三人保证方式。简单些说,要是购买新房,以购入的新房产作为抵押,汽车亦是如此。此外,你也可提供其他的具有认可的现持有抵押物,其中多以不动产为主。而孙先生的境遇,正是卡到了“不知购入何物”,看来这条路依然走不通。

 

  企业贷款:担保企业二次担保行不通

 

  又有人给孙先生出了点子,不妨试试企业贷款,毕竟孙先生有注册公司,用企业的身份贷款试试看?银行又开出了这样的条件:除了提供公司经营流水(后详解)、公司注册时间必须两年以上之外,必须提供一家担保企业,而且担保企业必须是首次担保,也就是说,担保企业在同一时期内,仅能向一家企业提供担保。接着,便有人向孙先生推介各类担保企业,正所谓“天上不会掉馅饼”,担保公司自然要收取金额不菲的担保费(一般5至8个点),在孙先生看来,担保公司显然已经打上了“经营”的旗号。

 

  记者了解到,一般情况下,担保公司的成立条件包括:满足注册资本最低限额(实缴货币资本5000万人民币,融资性担保公司1亿);有符合要求的经营场所;符合法律(公司法)规定的公司章程;有熟悉金融及相关业务的管理和评估人员。此外,还需要向公司登记机关(公司所在地的工商局)提交以下文件:设立公司的申请报告(机构名称、注册资本金来源、经营场所、经营范围);公司章程;工商行政管理部门核发的企业名称预先审核通知书; 各股东协议书。据介绍,在我市尚有很多“不知道在何处办公”的担保公司存在。

 

  房产抵押贷款:房龄限制严

 

  孙先生在铁塔寺小区有一套自有住宅,他想以此套住宅作为抵押物,办理房产抵押贷款。这时,银行又开出条件:抵押不动产,房龄不能超过15年(有些银行限制在25年)。孙先生赶紧回家找寻房产证,发现自房产合同生效日期开始结算,房龄已经超过17年,看来这条路又被堵死。

 

  在这里,很多市民会搞不清楚何为房龄,究竟是从何时算起。记者采访得知,一般情况下,土地证上的时间是指开发商拿到土地(土地审批)的时间,而房产证上的时间是指房子的竣工日期。因此,房龄并不是指你拿到房产证的时间,而取决于开发商竣工的时间;而我们日常所说的“70年产权”、“50年产权”,则指的是从土地审批时间开始,即项目立项之初。

 

  此外,在二手房交易的时候,会产生“5年之内增收营业税”,这个5年又如何界定?据了解,如果是新房,会有三个时间产生(备案时间、契税完税发票时间、房产证办理日期),只要三者中任何一个时间过5年,就按满5年计算;如果是二手房,则以房产证上标注的时间为准。

 

  能否贷到钱收入流水是关键

 

  在以上叙述中,记者多次提及“流水”这一概念,其实对于常贷款的人来说,这个名词并不陌生,但是对普通人来说,尚有些神秘。以记者跟随孙先生采访的经历而言,一般情况下,我市某银行的个人贷款最高额为50万元,而企业贷款的最低额为50万元。在办理贷款的时候,担保人(企业)的年收入至少要到达贷款金额的50%以上,必须提供担保人(企业)近3个月的收入银行流水。

 

  以孙先生意图贷款30万元为例,如果不想找收费的担保企业,就需提供自备的担保人(企业),孙先生的父亲年收入15万元,工资按年结,这时就产生一个问题,银行需要提供近3个月的收入流水,而其父工资是年薪制。这样的话,从流水上看,从银行贷款“绝对”是条死胡同。

 

  再让我们看看在孙先生的贷款路中,还有其他什么障碍。以我市某银行规定为例,若在持续经营过程中因临时性、季节性流动资金周转、购置(维修)有关设备、装潢经营场所等,而申请的个人经营贷款,此类贷款的最长期限是1年,1年时间内还清之后再继续循环贷款。孙先生正是看中了1年的还款年限,但是购置设备需要发票、流动资金周转需要本地银行的账面流水。

 

  逼上梁山向民间借贷伸手?

 

  放在眼前的钱赚不到,孙先生着急上了火,难道真的要向民间借贷伸手?孙先生打听了市区的民间借贷利息,“月息2分5”(贷款利率2.5%);县区里的民间借贷利息更是离谱,至高达到了“月息4分”(贷款利率4%)!也就是说,孙先生若向民间借贷贷款30万元,每个月至少要支付7500元,一年算下来只是利息就是9万元。若按照“月息2分5”来计算,民间接待的贷款年利息已经达到30%,而时下银行的贷款利息仅为6%(六个月至一年,含1年),利率差达到了5倍。

 

  孙先生最后无奈之下,经过多方打听,选择了一家月利息“2分”的民间借贷公司,他也不得不每月支付6000元的利息。本文结尾处,记者借用孙先生近来最大的感叹来结束本文:“小经营业者,银行贷款比登天都难。” 

      寻钱客小编提醒:贷款首先咨询银行,在银行没有足够的条件下可咨询正规的中介结构,擦亮自己的严谨,时时刻刻谨防骗子!

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    (9)其他违反宪法和法律、行政法规或规章制度的; 
    (10)可能侵犯他人的专利、商标、商业秘密、版权或其它知识产权或专有权利的内容;
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    (13)任何第三方的私人信息,包括但不限于地址、电话号码、电子邮件地址、身份证号以及信用卡卡号;
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  • 四、免责声明

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  • 五、服务变更、中断或终止

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    5.4 您可随时通知我们终止向您提供服务或直接取消寻钱客服务。自您终止或取消服务之日起,我们不再向您承担任何形式的责任。
  • 六、知识产权及其它权利

    6.1 用户可以充分利用寻钱客平台共享信息。您可以在寻钱客发布从寻钱客个人主页或其他网站复制的图片和信息等内容,但这些内容必须属于公共领域或者您 拥有以上述使用方式使用该等内容的权利,且您有权对该等内容作出本条款下之授权、同意、认可或承诺。
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    (1)对于该等内容,您具有所有权或使用权;
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    6.4 您在寻钱客发布或传播的自有内容或具有使用权的内容,您特此同意如下:
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  • 七、特别约定

    7.1 您使用本服务的行为若有任何违反国家法律法规或侵犯任何第三方的合法权益的情形时,我们有权直接删除该等违反规定之信息,并可以暂停或终止向您提 供服务。
    7.2 若您利用寻钱客服务从事任何违法或侵权行为,由您自行承担全部责任,因此给我们或任何第三方造成任何损失,您应负责全额赔偿,并使我们免受由此产 生的任何损害。
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