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银行与金融机构怎么给贷款定价?

时间:2018年04月09日 点击:

  贷款定价是指商业银行在分析信贷资金成本、收益和风险的基础上根据借款人的不同信用状况等因素收取的不同水平的利息,来实现商业银行经营的安全性、盈利性和流动性。商业银行指定贷款定价,一般从哪几个方面确定贷款定价?


  什么是贷款定价


  贷款如何合理定价是银行长期以来颇感困扰的问题。定价过高,会驱使客户从事高风险的经济活动以应付过于沉重的债务负担,或是抑制客户的借款需求,使之转向其他银行或通过公开市场直接筹资;定价过低,银行无法实现盈利目标,甚至不能补偿银行付出的成本和承担的风险。

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  随着许多国家金融管制的放松,贷款市场的竞争日趋激烈,对贷款进行科学定价较以往更为重要。贷款定价与银行效益休戚相关,同时也涉及商业银行业务的方方面面,如何合理为贷款定价同时是一项系统工程,需要银行各职能部门密切配合,调动全行的资源。


  首先,所谓的贷款定价,从银行的角度也就是决定一笔贷款应该收取的利率水平。 银行对贷款定价的主要考虑因素,概括了一下大体有以下几点:


  客户关系。这主要是个定性的因素,比较复杂。这里不做赘述。


  银行的资金成本。主要取决于市场总体的利率水平。这是贷款定价重要的定量因素。银行的资金来源,主要来自客户存款,也有一部分来自货币市场融资。为了获得净利润,自然贷款利率应该高于存款利率一个margin. 不同的银行,资金成本不同。在当前低利率环境下,银行之间的竞争主要是通过提供各种增值服务吸引客户,扩大客户来源,从而降低资金成本。


  风险与利润的平衡。这是贷款定价定量因素的核心。与其它一切金融服务一样,银行对客户提供贷款,不管对方是政府部门,企业机构,或者是个人,其最终目的不外乎是获得利息收入从而盈利。而放贷必然意味着承担风险(主要是违约风险,也包括其它风险,如利率风险,流动性风险和提前偿付风险). 因此,风险程度自然是银行对贷款定价的最重要的依据。具有高评级的优质客户,可以提供高质量抵押品(如房屋,质押股票)或者其它增信措施(如第三方担保)的贷款,违约风险较低,在定价中自然会反映在较低的利率上。


  而较高风险的贷款,如低评级客户,无抵押或次级贷款等高风险的贷款(如信用卡),银行会收取较高的利率以补偿风险。相同条件下,利差的大小反映了对风险的补偿,即风险溢价。除此以外,根据抵押品的流动性与质量,银行会对其估值打一个折扣,并根据折扣过的估值来决定贷款的授信额度。比如1亿元的贷款,客户提供价值1亿元的抵押品,银行打上20%的折扣率,因此客户实际可以借出的额度为8000万。这在美国的银行中普遍称为advance rate. 在这个例子里advance rate 为80%。


  其它成本,如贷款审批,发放,本金/利息收取过程中的支付清算,服务费用等等。


  贷款的类型,期限,也是定价的重要因素。


  此外,对于一些特殊类型的贷款,比如多家银行参与的银团贷款,贷款的定价机制更加复杂,往往通过参与银团贷款的各家银行根据贷款对象,项目(比如收购目标企业),市场情况等因素综合考虑。


  贷款定价的重点在于客户建模,客户行为分类,客户敏感性这几个点。做存贷款定价的国内除了向招商这种大行,他们的客户数据量足够并且客户建模


  以及客户分类数据已经非常丰富。在进行定价时才有一定的数据参考性。


  商业银行指定贷款定价,一般从以下几个方面确定贷款定价:


  第一,银行提供信贷产品的资金成本与经营成本。资金成本有历史平均成本和边际成本两个不同的口径,后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。


  第二,贷款的风险。信贷风险是客观存在的,只是程度不同,银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。


  第三,贷款的期限。不同期限的贷款适用的预期年化利率档次不同。贷款期限越长,流动性越差,且预期年化利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多,贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。


  第四,银行的目标盈利水平。在保证贷款安全和市场竞争力的前提下,银行会力求使贷款预期年化收益率达到或高于目标预期年化收益率。


  第五,金融市场竞争态势。银行应比较同业的贷款价格水平 ,将其作为本行贷款定价的参考。


  第六,银行与客户的整体关系。贷款通常是银行维系客户关系的支撑点,故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。


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    4.9 寻钱客提供免费的贷款搜索和推荐服务,贷款过程中遇到的任何预先收费均为诈骗行为,请保持警惕避免损失。
  • 五、服务变更、中断或终止

    5.1 如因升级的需要而需暂停网络服务、或调整服务内容,我们将尽可能在网站上进行通告。由于用户未能及时浏览通告而造成的损失,我们不承担任何责任。
    5.2 您明确同意,我们保留根据实际情况随时调整寻钱客提供的服务内容、种类和形式,或自行决定授权第三方向您提供原本我们提供的服务。因业务调整给您 或其他用户造成的损失,我们不承担任何责任。同时,我们保留随时变更、中断或终止寻钱客全部或部分服务的权利。
    5.3 发生下列任何一种情形,我们有权单方面中断或终止向您提供服务而无需通知您,且无需对您或第三方承担任何责任: (1)您提供的个人资料不真实; (2)您违反本服务条款; (3)未经我们书面同意,将寻钱客平台用于商业目的。
    5.4 您可随时通知我们终止向您提供服务或直接取消寻钱客服务。自您终止或取消服务之日起,我们不再向您承担任何形式的责任。
  • 六、知识产权及其它权利

    6.1 用户可以充分利用寻钱客平台共享信息。您可以在寻钱客发布从寻钱客个人主页或其他网站复制的图片和信息等内容,但这些内容必须属于公共领域或者您 拥有以上述使用方式使用该等内容的权利,且您有权对该等内容作出本条款下之授权、同意、认可或承诺。
    6.2 对您在寻钱客发布或以其它方式传播的内容,您作如下声明和保证:
    (1)对于该等内容,您具有所有权或使用权;
    (2)该等内容是合法的、真实的、准确的、非误导性的;
    (3)使用和发布此等内容或以其它方式传播此等内容不违反本服务条款,也不侵犯任何人或实体的任何权利或造成对任何人或实体的伤害。
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    6.4 您在寻钱客发布或传播的自有内容或具有使用权的内容,您特此同意如下:
    (1)授予我们使用、复制、修改、改编、翻译、传播、发表此等内容,从此等内容创建派生作品,以及在全世界范围内通过任何媒介(现在已知的或今后发明的)公 开展示和表演此等内容的权利;
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    6.8 您特此同意,如果6.7条中的书面通知的陈述失实,您将承担由此造成的全部法律责任,如我们因此遭受任何损失,您应向赔偿我们的损失(包括但不限于赔 偿各种费用及律师费)。
  • 七、特别约定

    7.1 您使用本服务的行为若有任何违反国家法律法规或侵犯任何第三方的合法权益的情形时,我们有权直接删除该等违反规定之信息,并可以暂停或终止向您提 供服务。
    7.2 若您利用寻钱客服务从事任何违法或侵权行为,由您自行承担全部责任,因此给我们或任何第三方造成任何损失,您应负责全额赔偿,并使我们免受由此产 生的任何损害。
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